信用卡组织的发展不足
信用卡组织是提供信用卡公司之间的资金处理、商户推广以及收单服务等一系列信用卡市场发展所需要的服务性平台，国际知名的信用卡组织有Visa和MasterCard， 它们向其金融机构客户提供丰富的信用卡产品平台，可以满足从信用卡新客户到高端消费者，以及大型机构的各种支付需求。Visa和MasterCard的信用卡平台还提供个性化积分回报系统、紧急替代卡、旅行协助和租车保险等增值服务，可以帮助发卡机构提高顾客忠诚度及使用率。
信用卡发卡行之间产品同质化严重
我国目前的发卡机构共有17家，不仅包括五大国有商业银行，也包括众多的股份制银行，甚至包括区域性的农村信用社。发卡主体非常多样化，但是所提供的产品同质化严重，17家银行发行的共有308种信用卡，虽然各发行者力求向消费者传递有关差异化的信息，但从这些信用卡的物质功能上看，几乎每一种信用卡都只是具有支付结算、消费信贷、汇款转账、投资理财等功能，消费者使用任何一种信用卡所能获得的物质利益几乎是完全等同的，再加上政府管制各家银行必须统一执行的价格标准，从而使得各家银行的信用卡的客观差异几乎不存在。也就是说，各银行信用卡之间是可以完全替代的。
